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万峰董事长:燕梳思享会畅谈寿险转型

2017-08-04 09:11文章来源:未知

7月29日下午,新华保险董事长兼CEO万峰受邀出席“燕梳思享会”并作题为《寿险公司保费增长模式与转型发展的业务平衡》的分享。在长达3.5小时的分享过程中,万董通过45张PPT、4大话题、10个要点,以35年心得分享了他的寿险公司转型逻辑。
“燕梳思享会”是“慧保天下”推出的高端线下分享平台。致力于营造一个“体现价值导向碰撞、分享对时代趋势理解、洞悉和布局前瞻战略”的交流平台。
一、转型的根儿:保费再认识
解析趸交保费、首年期交保费、续期保费、总保费之间的转换逻辑
保费是衡量保险公司经营业绩最重要的指标之一。日常生活中,人们在对保险公司进行比较时,都喜欢用“总保费”这个概念,但实际上,总保费是由不同类型的保费构成的,基本可以划分为四类:首年保费、首年期交保费、趸交保费、续期保费。
每一类型保费对于寿险公司而言都有着不同的意义。其中,首年保费,体现的是寿险公司的产值;而续期保费体现的是寿险公司可持续发展的能力。
在初级保险市场,整个市场的保费规模快速扩张,首年保费可能保持快速增长态势;但随着保险市场逐步走向成熟,首年保费的增长将减缓、停滞,乃至负增长,这时候,寿险公司增长所依靠的必须是续期保费。
1.寿险公司总保费由首年保费、续期保费,趸交保费、首年期交保费构成
保险公司业务发展主要指的就是“保费”,而所谓“转型”主要就是指保费结构的转型,因此在转型发展期,在行业的迷茫期,聚焦“保费”这一概念,显得尤为重要。
一般而言,寿险总保费的构成如下图所示:
 
寿险总保费包括首年保费、续期保费。其中,首年保费又是由趸交保费以及首年期交保费构成。“这与财产险是有很大不同的,对于财产险公司而言,总保费就等于首年保费。”
首年保费、续期保费有保单年度保费与会计年度保费之分,其中,会计年度保费指的是按照有关规定在1月1日到12月31日期间收取的保费。保单年度保费与会计年度保费在实际上有着诸多不同。
2.首年保费体现的是寿险公司的“产值”
虽然都是保费,但不同类型的保费对于保险公司的意义却有着很大的不同。
例如首年保费,其由保险公司的首年期交保费与趸交保费构成,体现的其实是保险公司的“产值”,只看总保费实际是看不出这一点的。对此,万董表示:“一般而言,新公司对首年保费依赖程度很高,老牌公司则依赖较少。反过来也成立,一家险企如果首年保费占比低,则意味着其已经进入成长期和成熟期;一家公司如果成立很长时间,依然高度依赖首年保费,只能说明其还处在发展初期。”
 
一家公司,第一年保费收入100元,第一年总保费是100元;第二年,假设续保率90%,则其续期保费90元,假设首年保费50元,则当年总保费140元。整体来看总保费增长40%,业绩良好,但实际上,其产值已经从第一年的100元降至第二年的50元,下滑明显。
将首年保费进一步细分,可划分为首年期交保费以及趸交保费。其中,首年期交保费是拉动保险公司下一年业务增长的重要因素,其具有自然增长性(月交、季交以及半年交的交费方式都能体现出这种特点,如果一张保单在8月成交,8-12月交费5次,当年,其保费收入就是5×月交保费;下一个会计年度,则是12×月交保费,自然增长140%)。
首年期交保费是拉动下一年业务增长的重要因素。
 
首年期交保费假如每年都是2,没有增长,那么第一年续期保费为0,总保费是2;第二年,首年期交保费仍然还是2,假设上一年期交保费100%续保,第二年的总保费就是4——产值没有增加,但总保费却增长了一倍。以此类推,第三年总保费是6,第四年总保费是8……
而与首年期交保费截然不同的是,趸交保费只体现保险公司当年的产值,对以后各年保费增长并没有帮助,因此,“趸交保费可以帮助保险公司快速形成业务规模,但对公司持续的发展没有帮助,且趸交保费发展到一定程度就会遇到增长瓶颈,出现增长放缓甚至停滞的情况。”另外值得注意的是,趸交保费即便规模很大,但对保险公司而言却不一定比规模小得多的期交保费更有价值。
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